 韩先生咨询：我是某银行信贷部从业不久的业务经理，有从事服装进出口贸易的甲公司通过我向银行申请贷款。该公司用款的时间数额都难以固定，每次办理贷款时间较紧，又缺乏合格的保证人和信用贷款条件。这时我行有经验的业务经理指导我说该公司有一幢评估价值约8000万元人民币的办公楼，可办理最高额抵押，我听了他的建议。2010年4月7日，该公司与我行签订了一份最高额房地产抵押合同。合同约定：在5000万元的最高贷款额限度(指债权余额)内，该公司以办公楼对自2010年6月1日至2014年5月31日这一债权发生期内连续发生的一系列贷款合同作抵押担保。此后该公司与我行先后办理了金额分别为800万元和1500万元的两笔借款，该公司亦按期履行了还款义务。去年7月8日，该公司与我行签订第三份贷款合同，贷款期限为2013年7月12日至2013年12月12日，我行按约发放了2500万元贷款。但我8月7日在贷后检查时发现，该公司与另一家公司有借款纠纷，经法院审理后败诉，法院已于6月20日将办公楼查封，当时并未通知我行。请问律师，这时我行的最后一笔债权还能否受最高额抵押的保护而优先受偿？ 刘律师回答：最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权限额内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权提供担保。最高额抵押本身并不复杂，但因抵押本身存续时间较长，期间抵押物的性质可能发生变化，由此影响抵押权人实现担保物权，抵押权人很容易疏忽这一风险。《担保法》第三十七条第(五)项规定“依法被查封、扣押、监管的财产不得抵押”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第81条也规定，最高额抵押权所担保的债权范围，不包括抵押物因财产保全或者执行程序被查封后或借款人、抵押人破产后发生的债权。 那这是否意味贵行2013年7月12日发放的2500万元贷款丧失抵押担保呢？根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第二十七条，人民法院查封、扣押被执行人设定最高额抵押权的抵押物的，应当通知抵押权人,抵押权人受抵押担保的债权数额自收到人民法院通知时起不再增加。人民法院虽然没有通知抵押权人，但有证据证明抵押权人知道查封、扣押事实的，受抵押担保的债权数额从其知道该事实时起不再增加。可见，人民法院查封、扣押最高额抵押物后，银行新发放的贷款失去最高额抵押优先权的保护须达到两个条件：一是最高额抵押物被法院查封、扣押；二是法院将查封、扣押的事实通知抵押权人，或者抵押权人事实上知晓查封、扣押的事实仍继续发放贷款的。如果上述两个条件不成立，则银行新发放的贷款仍应受法律保护。根据你的陈述，法院当时未通知贵行且贵行事实上并不知晓该查封事实，因此后续发放的贷款依然受最高额抵押优先权的保护。 为避免不必要的风险，商业银行也应当注意：在办理首笔最高额抵押贷款时，必须依法办妥抵押物登记手续，并确保发放贷款时抵押物未被国家机关依法采取查封、扣押等保全措施。以后办理借新还旧手续或发放新的贷款前，要结合贷后检查进行担保能力跟踪调查，到登记部门查询抵押物情况，在确保抵押物无瑕疵的情况下，方可办理贷款手续；若发现抵押物被法院或其他国家机关依法采取查封、扣押等保全措施或存在其他影响担保物权实现的情形时，不得办理借新还旧手续或再向借款人发放贷款，以防止因抵押物的瑕疵导致债权丧失抵押担保。 |
